Financiamento de imóveis no Canadá: perguntas e respostas

Quando falamos de financiamento de imóveis no Canadá sempre aparecem várias dúvidas sobre o assunto, “como se qualificar para um financiamento?”, “qual o valor do imóvel podemos comprar”, “qual a taxa de juros?”, “quem pode comprar casa no Canadá?”, etc.

Como comprei a minha casa faz muito tempo e eu não sou nem um pouco qualificada para falar no assunto, convidei a mortgage broker Flávia da Silva (Licença #11782 – FSCO #M08009600) para responder essas perguntas. Ela já já tem mais de 10 anos de experiência atuando no Canadá e é especialista em financiamento imobiliário. Fiz uma enquete na nossa fanpage e as perguntas usadas no post foram dúvidas enviadas pelos leitores.

Foto: Flávia da Silva, arquivo pessoal

1- O que é um mortgage broker? E qual a vantagem de ir num broker ao invés do banco?

Existes vários locais onde podemos pedir financiamento na hora da compra de um imóvel, incluindo bancos, trust companies, credit unions e fundos de pensão. Cada um deles oferece opções e vantagens diferentes. Para saber o que cada um oferece você teria que pesquisar individualmente em cada instituição, e cada uma delas teria que fazer uma consulta no seu crédito. Cada consulta dessa faria você perder em média 6 pontos no seu crédito.

O mortgage broker é um especialista em financiamento com acesso a várias Instituições financeiras e as melhores taxas de juros. A maior vantagem de se trabalhar com mortgage broker é que ele pode fazer apenas 1 consulta (credit check) e te oferece as melhores taxas disponíveis no mercado no momento, sem prejudicar o seu histórico de crédito.

Eu por exemplo trabalho com mais de 50 instituições então meus clientes tem um leque de possibilidades e não ficam restritos às condições de apenas 1 lugar.

2- Quais são as etapas para o financiamento de um imóvel no Canadá?

Colocando de uma forma simples, essas são as etapas:

⇒Pré-aproval – antes de procurar seu apartamento ou casa é preciso saber qual o valor total que você poderá financiar. Nessa etapa será feita uma avaliação da sua renda anual, quanto você vai dar de entrada (down payment) e credit score para saber o valor do imóvel que você poderá comprar. Com essa informação fica mais fácil procurar imóveis com confiança, numa faixa que você pode pagar.

⇒ Mortgage application e down payment – depois de escolher a casa será preciso enviar a sua documentação e a do imóvel para aprovação do financiamento. Será preciso pagar o down payment para conseguir a aprovação. É importante ressaltar que esse valor usado para dar entrada precisa estar na sua conta há pelo 3 meses antes da compra do imóvel.

⇒ Closing costs – quando sua mortgage for aprovada, há outras despesas relacionadas a advogados, taxas de transferências, seguros, etc. Essas despesas são chamadas de closing costs.

3- Qual a documentação necessária para fazer uma análise de crédito e financiamento?

– 2 documentos de identificação emitidos pelo governo (por exemplo a Driver’s Licence e Social Insurance Number)
– Job Letter com nome e endereço do empregador atual
– comprovante de rendimento (T4, Notice of Assessment, contracheques e/ou carta do empregador).
– comprovante do valor a ser pago como down payment
– comprovante de aplicações e investimentos (se possuir)

4- E se for self-employed, é diferente?

O processo para aprovar um self-employed é completamente diferente. É preciso comprovar que já trabalha como self-employed por no mínimo 2 anos e há critérios diferenciados para aprovação. Cada caso é um caso.

5- Qual a entrada mínima ou down payment necessário para conseguir financiamento de um imóvel no Canadá?

A entrada mínima é 5%. Porém quem dá menos de 20% de entrada precisa pagar um seguro extra obrigatório, que vai de acordo com o tamanho do seu down payment. Quanto menor a entrada, maior o seguro. Esse seguro pode ser incorporado na mortgage.

6- Em quanto tempo podemos financiar um imóvel no Canadá?

A maioria dos financiamentos são de até 30 anos.

7- Existe uma idade mínima ou máxima para conseguir financiamento?

A idade mínima para obter um financiamento é 18 anos. Não há uma idade máxima. Só é preciso se qualificar.

8- Quais são as taxas a serem pagas além do valor do imóvel?

Além do down payment, é preciso ter mais ou menos 1,5% do valor do imóvel para pagar os closing costs.

9- Há diferença para quem é residente permanente, possui visto de trabalho ou é cidadão? E estrangeiros podem comprar casa?

Quem é residente permanente ou cidadão canadense pode financiar até 95% do valor do imóvel. Quem tem visto de trabalho ou é estrangeiro terá que pagar pelo menos 35% de entrada mais uma taxa de estrangeiro, que em Ontário é 15% do valor total do imóvel.

10- Como é feita a análise de crédito em casal?

Para a análise de crédito do casal, será usada a renda anual dos dois e credit score de cada um. Os dois são avaliados e precisam ter um bom crédito.

11- Dá para comprar um apartamento ou casa com CAD$100,000 e financiar o restante?

Depende. É preciso fazer uma análise do perfil do comprador para saber o quanto poderá financiar.

12- Qual a taxa de juros praticada atualmente num financiamento? Existe grande diferença na taxa de juros entre os bancos?

O seu credit score é o fator mais importante para determinar a sua taxa de juros. Quem tem um credit score melhor pode conseguir uma taxa melhor. Nós temos hoje 2,45% por 5 anos no juros variável ano 3,44% por 5 anos com juros fixo. Esse valor é negociável de 5 em 5 anos, de acordo com o seu termo de seu contrato.
**Valores válidos em 4/06/2018.**

13- Qual o credit score adequado para conseguir a aprovação?

Para conseguir aprovação precisa ser acima de 680.

14- Como proceder para conseguir o credit report?

Todo mundo pode obter uma cópia do credit report no site da Equifax ou TransUnion.

15- É possível incluir valor de reforma no financiamento do imóvel?

É possível sim mas é preciso avaliar cada caso individualmente.

16- Tenho como trazer algum documento provando meu bom crédito no Brasil?

O Canadá tem seu próprio sistema para classificação e análise de crédito, o fato de você ter um bom crédito no Brasil não interfere em nada. Portanto nenhum documento do Brasil provando o seu crédito terá validade aqui.

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Gostaria de agradecer a Flávia da Silva por ter respondido as perguntas dos nossos leitores e se alguém quiser entrar em contato com ela para tirar dúvidas específicas ou fazer uma análise de crédito, o telefone é (416) 804-7705, o email flavia@flaviadasilva.com e o website é www.flaviadasilva.com.

Vocês gostaram dessa matéria, gostariam de ler mais sobre esse assunto no Baianos no Polo Norte?

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